Банковских клерков накажут рублем

Сотрудников банков собираются штрафовать за навязывание клиентам дополнительных услуг – например, покупку страховок. Суммы штрафов могут достигать 50 тысяч рублей, что выше средней месячной зарплаты линейного персонала кредитных организаций. 

---

Шестнадцать депутатов Госдумы из «Единой России» во главе с Андреем Палкиным предлагают Госдуме рассмотреть поправки в Кодекс РФ об административных правонарушениях. Законопроект вводит штрафы как за отказ обслуживать новых клиентов, так и за навязывание им дополнительных услуг. Для должностных лиц предлагается установить штрафы в размере от 20 до 50 тыс. рублей; для юридических лиц — от 300 до 500 тысяч. В документе сказано, что сотрудники банка, которые заключают договоры банковского счета, рассматривают заявления и обращения клиентов, а также проводят операции с денежными средствами, несут административную ответственность как должностные лица.

Депутаты рассчитывают, что принятие нового закона поможет искоренить повсеместную практику навязывания клиентам дополнительных услуг при заключении договора банковского счета: страховок, программ юридической помощи и тому подобного. Такие дополнительные услуги повышают расходы клиента, а главное, — он не всегда знает, что может отказаться от этой услуги. «Издержки на возврат данных расходов (временные, материальные, моральные) несопоставимы с размером платы клиентов, а принимая во внимание количество клиентов, обращающихся в банки, размер незаконного обогащения банков достигает значительных сумм», — сказано в пояснительной записке к документу.

Выяснить официальную позицию банков не удалось: там традиционно не комментируют новые законы до их вступления в силу. ПРОВЭДу пришлось заслать в банк корреспондента в роли "тайного покупателя". Он узнал много интересного.

 

Прямая зависимость
В аналитическом центре НАФИ отмечают, что в последние годы банки стали все чаще продавать страховки. Доля банков в структуре каналов продаж полисов за 2014-2018 годы увеличилась с 24,4% до 35,2%. Банки продают практически все виды страхования. Наиболее активно — страхование жизни, финансовых рисков, несчастных случаев. Все это идет в нагрузку к розничным кредитам.

Причем самое удивительное в том, что кредит без страховки обойдется заемщику дешевле, хотя процент по нему будет выше. Например, один из крупных банков предлагает автокредит в рублях под 10,5% годовых. Однако при оформлении займа по такой ставке банк включит в сумму ежемесячного платежа кроме процентов по кредиту еще и страховую премию. Если у клиента возникнут вопросы, то сотрудник банка заявит: "При отказе от страховки ставка будет выше — 13,9%". Парадокс нынешней ситуации заключается в том, что даже по высокой ставке ежемесячный платеж (без страховки) будет существенно ниже, чем по низкой — со страхованием.

Размер заработка банковских клерков напрямую зависит от того, сколько дополнительных продуктов они продадут клиенту. «Во многих банках есть негласная установка: если не будет выполнен план по продажам страховок, сотрудники не получат премию», — делится операционист петербургского банка.
А без премии рядовому банкиру выжить сложно. Базовый оклад кассиров-операционистов очень небольшой, отмечают в Superjob: например, в Москве он составляет 36-45 тыс. рублей в месяц, у специалистов по розничному кредитованию — 40-55 тысяч. В Петербурге уровень зарплат на этих позициях ниже: 30-37 тыс. и 30-45 тыс. рублей соответственно. В провинции получают еще меньше, от 25 тысяч рублей. То есть максимальная сумма штрафа, который депутаты предлагают ввести за навязывание дополнительных опций, может превысить месячный заработок банковских сотрудников. То есть, они окажутся перед сложным выбором: влачить нищенское существование или рискнуть и заработать.

Сейчас банковские клерки всучивают клиентам страховки всеми правдами и неправдами. «При общении с клиентами слово «страховка» вообще стараются не произносить, вместо этого используют фразу: «Давайте сделаем финансовую защиту кредита». И называют сумму ежемесячного платежа уже с включением страховки. Многие люди подписывают документы не глядя и, только придя домой, обнаруживают, что вместе с кредитом оформили страховку, о которой не просили. Но если бы людям сразу говорили, например, что их ежемесячный платеж по потребительскому кредиту со страховкой будет стоить 17 тысяч в месяц, а без страховки — 15 тысяч, большинство бы от нее отказались», — поделился сотрудник розничного банка.

 

Кредит с защитой от увольнения и смерти
Чтобы проверить на собственном опыте, как работает эта система, корреспондент ПРОВЭД отправился в ближайший офис Сбербанка. Легенда для спецоперации: хочу взять потребительский кредит на 500 тыс. рублей на 2 года. Узнав, что зарплата корреспондента перечисляется на карточку другого банка, менеджер заявил, что может предложить кредит по ставке от 12,9% до 19,9%.

— От чего это зависит? — поинтересовался корреспондент ПРОВЭД.

— Этого я не могу вам сказать. Андеррайтер посмотрит и примет решение.

— Простите, кто посмотрит?

— Это наши сотрудники, которым мы передаем документы, они их смотрят и решают, одобрят ли кредит и под какую ставку. Сумма кредита с учетом финансовой защиты составит 532 тыс. рублей, — пояснил менеджер.

— А что такое финансовая защита, я не вполне понимаю этот термин?

—Это защита на весь срок кредита от потери работы, болезни, ухода из жизни, если что-то с вами случится, чтобы кредит не переходил на ваших родственников.

—Другими словами финансовая защита — это страховка? — уточнил корреспондент.

— Да.

— Получается, при сумме наличными в 500 тыс. рублей, 32 тысячи 950 рублей с копейками будет стоить страховка? — поразился корреспондент.

— Да, но это на весь срок кредита, а в месяц всего 1,4 тысяч рублей, — менеджер все еще не терял надежды продать не нужную клиенту страховку.

— В месяц это не так много, но если посчитать за два года, то сумма получается приличная. Я могу отказаться от страховки или она обязательная?

— Насколько я знаю, от финансовой защиты будет зависеть ваша процентная ставка по кредиту: если откажетесь, она будет больше.

Исчерпав все свои аргументы, менеджер позвал на помощь более опытного коллегу — заместителя руководителя этого отделения банка.

— Если вы не хотите делать страховку, заставить вас мы не можем, — признался зам. — Мы можем подать заявку без финансовой защиты, но отказ более вероятен.

— А как часто клиенты, отказавшиеся от страховок, получают отказ?

— В 80% случаев. Финансовая защита негласно оформляется на все кредиты от 200 тыс. рублей, у вас заявка на большую сумму. Это делается потому, что были случаи невыплат. Самое плохое, чем вам грозит отказ, это в течение двух месяцев вы не сможете заново подать заявку в наш банк. Если у вас планы по оформлению других кредитов, например, ипотеку захотите взять, это может ваши планы нарушить.

На этом аргументы у обоих сотрудников банка закончились.

Очевидно, что методика банкиров по продаже дополнительных продуктов рассчитана на финансовую некомпетентность граждан, а не на то, чтобы предложить клиентам действительно полезную услугу.

 

Фото: phg.ru